Los servicios de cobro de cheques permiten a los consumidores cobrar cheques sin necesidad de tener una cuenta bancaria. El cambio cheques proporcionan un fácil acceso al dinero en efectivo a las personas que no pueden abrir una cuenta bancaria o que tienen una pero no pueden ir a su banco cuando necesitan dinero.
Descubra cómo funcionan los servicios de cobro de cheques, a quiénes benefician y cuánto cuestan, para determinar si son adecuados para sus necesidades.
Definición y ejemplo de un servicio de cambio
Los servicios de cobro de cheques le permiten cobrar nóminas, cheques del gobierno y otros tipos de cheques sin necesidad de tener una cuenta bancaria. Los fondos suelen estar disponibles casi inmediatamente.1
Los centros de servicios financieros que ofrecen estos servicios están representados por Financial Service Centers of America (FiSCA), una asociación comercial nacional. Según la FiSCA, hay aproximadamente 13.000 centros de servicios financieros en Estados Unidos.
Estos centros realizan más de 350 millones de transacciones al año en diversos productos por un valor de 106.000 millones de dólares.
Proporcionan un conjunto de servicios más limitado que el de los bancos tradicionales, pero generalmente ofrecen el cambio cheques junto con giros postales, pago electrónico de facturas, servicios de acceso a cajeros automáticos y préstamos de día de pago.
¿Cómo funciona un servicio de cambio cheques?
El seis por ciento de los adultos de EE.UU. no tiene cuenta bancaria, lo que significa que no tiene una cuenta de cheques, de ahorros o de mercado monetario.
No tener una cuenta bancaria puede deberse a muchas razones, como tener elementos negativos en su informe de ChexSystems, no querer pagar las comisiones que conlleva una cuenta bancaria tradicional o enfrentarse al cierre de sucursales bancarias locales.
A menudo es necesario utilizar servicios financieros alternativos para realizar transacciones básicas como el cobro de cheques.
Los servicios de cobro de cheques existen para ayudar a los no bancarizados y a los no bancarizados a convertir sus cheques en efectivo en un momento conveniente (muchos están abiertos las 24 horas del día) y en un lugar (están situados en comunidades de todo el país).
Los ofrecen tiendas minoristas como Walmart, prestamistas de préstamos de día de pago y otros centros de servicios financieros como Amscot.
En la mayoría de los casos, le cobran una comisión por el servicio que están obligados a revelar, normalmente un porcentaje del valor nominal del cheque.5
Por ejemplo, a partir de marzo de 2022, Walmart cobra 4 dólares por cambiar cheques de hasta 1.000 dólares y 8 dólares por cheques de más de 1.000 dólares.6 Aunque no parezca mucho -sólo el 0,4% o el 0,8% del total de su cheque, respectivamente- otros cambiadores de cheques pueden cobrar más.
Amscot cobra hasta el 2,9% del valor de los cheques del gobierno, el 2,5% de los cheques de devolución de impuestos y hasta el 4,5% de otros cheques de nómina y manuscritos. Si cobra un cheque de nómina de 1.000 dólares en Amscot, podría pagar hasta 45 dólares.
Si utiliza el servicio de cambio cheques para cobrar 26 nóminas al año, podría perder 1.170 dólares en comisiones.7